신용점수는 우리의 금융생활에 매우 중요한 요소입니다. 신용점수가 높으면 대출이나 카드 신청이 쉽고, 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 반대로 신용점수가 낮으면 금융상품을 이용하기 어렵고, 높은 이자를 부담해야 합니다. 그렇다면 신용점수는 어떻게 산정되고, 어떻게 관리하고 올릴 수 있는지 알아보겠습니다.
목차
1. 신용점수란 무엇인가요?
신용점수는 개인이나 기업의 신용도를 수치화한 것입니다. 신용도란 금융거래에서 약속을 지킬 수 있는 능력과 의지를 말합니다. 신용점수는 금융기관이나 신용정보회사가 과거의 금융거래 내역을 바탕으로 산출합니다. 신용점수는 300점에서 850점까지의 범위로 표시되며, 점수가 높을수록 신용도가 높다고 판단됩니다.
신용점수는 우리의 금융생활에 많은 영향을 미칩니다. 신용점수가 높으면 다음과 같은 이점이 있습니다.
- 대출이나 카드 신청이 쉽습니다. 금융기관은 신용점수를 확인하여 대출이나 카드의 승인 여부를 결정합니다. 신용점수가 높으면 금융기관이 신뢰도가 높다고 판단하여 대출이나 카드를 쉽게 승인해줍니다.
- 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 금융기관은 신용점수에 따라 대출이나 카드의 이자율을 다르게 적용합니다. 신용점수가 높으면 금융기관이 위험도가 낮다고 판단하여 낮은 이자율을 적용해줍니다.
- 다양한 금융상품을 이용할 수 있습니다. 금융기관은 신용점수에 따라 금융상품의 종류와 한도를 다르게 제공합니다. 신용점수가 높으면 금융기관이 다양하고 유리한 금융상품을 제공해줍니다.
반대로 신용점수가 낮으면 다음과 같은 불이익이 있습니다.
- 대출이나 카드 신청이 어렵습니다. 금융기관은 신용점수가 낮으면 신뢰도가 낮다고 판단하여 대출이나 카드를 거절하거나 제한적으로 승인해줍니다.
- 높은 이자율을 부담해야 합니다. 금융기관은 신용점수가 낮으면 위험도가 높다고 판단하여 높은 이자율을 적용해줍니다.
- 다양한 금융상품을 이용할 수 없습니다. 금융기관은 신용점수가 낮으면 다양하고 유리한 금융상품을 제공하지 않습니다. 예를 들어, 신용점수가 낮으면 신용카드의 한도가 낮거나, 체크카드나 선불카드만 발급받을 수 있습니다.
2. 신용점수는 어떻게 산정되나요?
신용점수는 신용정보회사가 과거의 금융거래 내역을 바탕으로 산출합니다. 신용정보회사는 우리나라에 4개가 있으며, 각각 NICE신용평가, 한국신용정보원, KCB(한국신용정보), KIS(한국투자신탁)입니다.
신용정보회사는 금융기관이나 통신사, 공공기관 등으로부터 개인이나 기업의 신용정보를 수집하고, 이를 바탕으로 신용점수를 산출합니다. 신용정보회사마다 신용점수를 산출하는 방법이 다르기 때문에, 같은 개인이나 기업이라도 신용정보회사마다 신용점수가 다를 수 있습니다.
신용점수는 다음과 같은 요인에 따라 산정됩니다.
- 신용카드 사용 내역 : 신용카드의 사용한도, 사용금액, 연체여부, 체납여부, 취소여부, 할부여부 등이 신용점수에 영향을 미칩니다. 신용카드를 적절하게 사용하고, 정기적으로 상환하면 신용점수가 올라갑니다.
- 대출 사용 내역 : 대출의 종류, 금액, 기간, 이자율, 연체여부, 체납여부, 연체일수, 상환여부 등이 신용점수에 영향을 미칩니다. 대출을 적절하게 사용하고, 정기적으로 상환하면 신용점수가 올라갑니다.
- 공공정보 : 공공기관이나 법원으로부터 제공되는 정보로, 세금, 과태료, 법적 처분, 파산, 회생, 개인회생, 부도, 금융기관과의 거래정지 등이 신용점수에 영향을 미칩니다. 공공정보가 부정적이면 신용점수가 내려갑니다.
- 신용조회 내역 : 금융기관이나 신용정보회사가 개인이나 기업의 신용정보를 조회한 횟수와 이유가 신용점수에 영향을 미칩니다. 신용조회 내역이 많으면 신용점수가 내려갑니다.
- 기타 정보 : 통신사나 유틸리티(전기, 가스, 수도 등) 회사로부터 제공되는 정보로, 휴대폰 요금, 유틸리티 요금, 연체여부, 체납여부 등이 신용점수에 영향을 미칩니다. 기타 정보가 부정적이면 신용점수가 내려갑니다.
신용점수는 위의 요인들을 가중치를 적용하여 종합적으로 평가합니다. 가중치는 신용정보회사마다 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 비율로 적용됩니다.
요인 | 가중치 |
신용카드 사용 내역 | 35% |
대출 사용 내역 | 30% |
공공정보 | 15% |
신용조회 내역 | 10% |
기타 정보 | 10% |
예를 들어, A씨는 신용카드 사용 내역이 좋고, 대출 사용 내역이 보통이고, 공공정보가 없고, 신용조회 내역이 적고, 기타 정보가 좋은 경우, 신용점수는 다음과 같이 산정될 수 있습니다.
신용카드 사용 내역 : 35% x 90점 = 31.5점
대출 사용 내역 : 30% x 70점 = 21점
공공정보 : 15% x 100점 = 15점
신용조회 내역 : 10% x 80점 = 8점
기타 정보 : 10% x 90점 = 9점
신용점수 : 31.5 + 21 + 15 + 8 + 9 = 84.5점
이렇게 산정된 신용점수는 300점에서 850점까지의 범위로 표시됩니다. 신용점수의 범위와 등급은 다음과 같습니다.
700점 이상 800점 미만600점 이상 700점 미만
500점 이상 600점 미만500점 미만
신용점수 | 등급 | 설명 |
800 이상 | 최상 | 신용도가 매우 높은 수준입니다. 금융기관에서 우대적인 조건으로 금융상품을 이용할 수 있습니다. |
700점 이상 800점 미만 | 우수 | 신용도가 높은 수준입니다. 금융기관에서 유리한 조건으로 금융상품을 이용할 수 있습니다. |
600점 이상 700점 미만 | 보통 | 신용도가 평균적인 수준입니다. 금융기관에서 일반적인 조건으로 금융상품을 이용할 수 있습니다. |
500점 이상 600점 미만 | 미흡 | 신용도가 낮은 수준입니다. 금융기관에서 불리한 조건으로 금융상품을 이용할 수 있습니다. |
500점 미만 | 최하 | 신용도가 매우 낮은 수준입니다. 금융기관에서 금융상품을 이용하기 어렵거나 거절당할 수 있습니다. |
3. 신용점수를 낮추는 요인은 무엇인가요?
신용점수를 낮추는 요인은 다양하지만, 가장 흔하고 중요한 요인은 다음과 같습니다.
- 연체나 체납 : 연체나 체납은 신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 요인입니다. 연체나 체납이 발생하면 신용정보회사에 신용불량자로 등록되고, 신용점수가 급격히 하락합니다. 연체나 체납의 횟수와 금액, 기간에 따라 신용점수의 하락 정도가 달라집니다. 예를 들어, 신용카드의 경우, 최소 납부액을 납부하지 않고 3개월 이상 연체하면 신용불량자로 등록됩니다. 신용불량자로 등록된 후에는 7년 동안 신용정보에 남아있게 됩니다.
- 과다한 대출이나 카드 사용 : 대출이나 카드를 과도하게 사용하면 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 대출이나 카드의 한도를 넘어서 사용하거나, 여러 금융기관에서 동시에 대출이나 카드를 신청하거나, 할부나 캐시서비스를 남용하거나, 대출이나 카드의 상환기간을 연장하거나, 대출이나 카드의 이자를 지불하지 않거나, 대출이나 카드의 취소나 해지를 반복하거나 하는 경우, 신용점수가 낮아집니다.
- 부정적인 공공정보 : 공공정보가 부정적이면 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어, 세금이나 과태료를 납부하지 않거나, 법적 처분을 받거나, 파산이나 회생이나 개인회생을 신청하거나, 부도나 금융기관과의 거래정지가 발생하거나 하는 경우, 신용점수가 낮아집니다.
과다한 신용조회 : 신용조회는 금융기관이나 신용정보회사가 개인이나 기업의 신용정보를 조회하는 것입니다. 신용조회는 금융상품의 신청이나 변경이나 해지 등의 목적으로 이루어집니다. 신용조회는 신용점수에 영향을 미칩니다. 신용조회는 크게 두 가지로 구분됩니다.
- 자기조회 : 자기조회는 개인이나 기업이 자신의 신용정보를 조회하는 것입니다. 자기조회는 신용점수에 영향을 미치지 않습니다. 자기조회는 신용정보회사의 홈페이지나 앱을 통해 무료로 할 수 있습니다.
- 타인조회 : 타인조회는 금융기관이나 신용정보회사가 개인이나 기업의 신용정보를 조회하는 것입니다. 타인조회는 신용점수에 영향을 미칩니다. 타인조회는 다시 두 가지로 구분됩니다.
- 일반조회 : 일반조회는 금융상품의 신청이나 변경이나 해지 등의 목적으로 이루어지는 조회입니다. 일반조회는 신용점수를 낮춥니다. 일반조회는 개인이나 기업의 동의가 필요합니다.
- 인증조회 : 인증조회는 금융상품의 신청이나 변경이나 해지 등의 목적이 아닌, 개인이나 기업의 신원을 확인하는 목적으로 이루어지는 조회입니다. 인증조회는 신용점수에 영향을 미치지 않습니다. 인증조회는 개인이나 기업의 동의가 필요하지 않습니다.
신용조회는 신용점수에 영향을 미치는 요인이지만, 신용조회만으로 신용점수가 크게 변동되지는 않습니다. 신용조회는 신용점수의 10% 정도를 차지하며, 신용조회의 횟수와 이유에 따라 신용점수의 변동 정도가 달라집니다.
예를 들어, 일반조회는 인증조회보다 신용점수에 더 큰 영향을 미치며, 금융상품의 신청이나 변경이나 해지 등의 목적으로 이루어지는 일반조회는 신용점수에 더 큰 영향을 미칩니다. 신용조회는 1년 동안 신용정보에 남아있게 됩니다.
4. 신용점수를 올리는 방법은 무엇인가요?
신용점수를 올리는 방법은 다양하지만, 가장 흔하고 중요한 방법은 다음과 같습니다.
- 연체나 체납을 피하거나 해결하라 : 연체나 체납은 신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 요인입니다. 연체나 체납을 피하거나 해결하면 신용점수가 올라갑니다. 연체나 체납을 피하기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.
- 예산을 세우고 지키라 : 예산을 세우고 지키는 것은 금융생활의 기본입니다. 예산을 세우면 수입과 지출을 파악하고, 절약할 수 있는 부분을 찾을 수 있습니다. 예산을 지키면 불필요한 지출을 줄이고, 남는 돈을 저축하거나 투자할 수 있습니다. 예산을 세우고 지키는 방법은 다음과 같습니다.
- 수입과 지출을 정확하게 기록하라 : 수입과 지출을 정확하게 기록하는 것은 예산을 세우고 지키는 첫 번째 단계입니다. 수입과 지출을 기록하면 자신의 금융상태를 파악하고, 어디에 얼마나 쓰고 있는지 알 수 있습니다. 수입과 지출을 기록하는 방법은 다음과 같습니다.
- 수입은 모두 더하고, 지출은 모두 빼라 : 수입은 월급, 상여금, 이자, 배당금, 용돈 등 모든 현금 유입을 더합니다. 지출은 식비, 교통비, 통신비, 주거비, 의료비, 교육비, 문화비, 저축, 투자, 대출, 카드 등 모든 현금 지출을 뺍니다. 수입과 지출을 구분하고, 항목별로 세분화하면 더 정확하고 효율적으로 기록할 수 있습니다.
- 수입과 지출을 일정한 주기로 기록하라 : 수입과 지출을 일정한 주기로 기록하는 것은 예산을 세우고 지키는 두 번째 단계입니다. 수입과 지출을 기록하는 주기는 개인의 성향과 습관에 따라 다를 수 있습니다. 예를 들어, 매일, 매주, 매월 등으로 정할 수 있습니다. 수입과 지출을 일정한 주기로 기록하면 자신의 금융상태를 실시간으로 파악하고, 예산을 조정하거나 수정할 수 있습니다.
- 수입과 지출을 쉽고 편리하게 기록하라 : 수입과 지출을 쉽고 편리하게 기록하는 것은 예산을 세우고 지키는 세 번째 단계입니다. 수입과 지출을 기록하는 방법은 다양합니다. 예를 들어, 수기로 기록하거나, 엑셀이나 워드 등의 프로그램을 사용하거나, 스마트폰이나 컴퓨터 등의 전자기기를 사용하거나, 인터넷이나 앱 등의 서비스를 사용하거나, 은행이나 카드사 등의 금융기관이 제공하는 서비스를 사용하거나 할 수 있습니다. 수입과 지출을 기록하는 방법은 개인의 성향과 습관에 따라 다를 수 있습니다. 수입과 지출을 쉽고 편리하게 기록하면 자신의 금융상태를 빠르고 정확하게 파악하고, 예산을 관리하거나 분석할 수 있습니다.
- 수입과 지출의 균형을 맞추고, 절약하고, 저축하고, 투자하라 : 수입과 지출의 균형을 맞추고, 절약하고, 저축하고, 투자하는 것은 예산을 세우고 지키는 네 번째 단계입니다. 수입과 지출의 균형을 맞추고, 절약하고, 저축하고, 투자하는 방법은 다음과 같습니다.
- 수입과 지출의 균형을 맞추라 : 수입과 지출의 균형을 맞추는 것은 예산을 세우고 지키는 기본입니다. 수입과 지출의 균형을 맞추는 방법은 다음과 같습니다.
- 수입보다 지출이 적게 하라 : 수입보다 지출이 적으면 남는 돈이 생기고, 빚을 갚거나 저축하거나 투자할 수 있습니다. 수입보다 지출이 적게 하는 방법은 다음과 같습니다.
- 필요한 지출과 불필요한 지출을 구분하라 : 필요한 지출은 생활에 꼭 필요한 지출입니다. 예를 들어, 식비, 교통비, 통신비, 주거비, 의료비, 교육비 등이 있습니다. 불필요한 지출은 생활에 꼭 필요하지 않은 지출입니다. 예를 들어, 외식비, 여행비, 쇼핑비, 문화비 등이 있습니다. 필요한 지출과 불필요한 지출을 구분하면 자신의 소비패턴을 파악하고, 불필요한 지출을 줄일 수 있습니다.
- 지출의 우선순위를 정하라 : 지출의 우선순위를 정하는 것은 예산을 세우고 지키는 방법입니다. 지출의 우선순위를 정하면 자신의 목표와 가치를 파악하고, 중요한 지출을 먼저 하고, 덜 중요한 지출을 나중에 하거나 하지 않을 수 있습니다.
- 지출을 계획하고 준비하라 : 지출을 계획하고 준비하는 것은 예산을 세우고 지키는 방법입니다. 지출을 계획하고 준비하면 자신의 수입과 지출을 조절하고, 예상치 못한 지출을 방지하고, 할인이나 혜택을 이용할 수 있습니다.
- 수입보다 지출이 많게 하지 말라 : 수입보다 지출이 많으면 남는 돈이 없고, 빚을 내거나 저축하거나 투자할 수 없습니다. 수입보다 지출이 많게 하는 방법은 다음과 같습니다.
- 대출이나 카드를 과도하게 사용하지 말라 : 대출이나 카드를 과도하게 사용하면 원금과 이자를 상환해야 하고, 신용점수가 낮아지고, 금융상품을 이용하기 어려워집니다. 대출이나 카드를 과도하게 사용하지 않기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.
- 대출이나 카드의 한도를 적절하게 설정하라 : 대출이나 카드의 한도는 자신의 수입과 상환능력에 맞게 적절하게 설정하는 것이 좋습니다.
- 대출이나 카드를 과도하게 사용하지 말라 : 대출이나 카드를 과도하게 사용하면 원금과 이자를 상환해야 하고, 신용점수가 낮아지고, 금융상품을 이용하기 어려워집니다. 대출이나 카드를 과도하게 사용하지 않기 위해서는 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.
- 수입보다 지출이 많게 하지 말라 : 수입보다 지출이 많으면 남는 돈이 없고, 빚을 내거나 저축하거나 투자할 수 없습니다. 수입보다 지출이 많게 하는 방법은 다음과 같습니다.
- 수입보다 지출이 적게 하라 : 수입보다 지출이 적으면 남는 돈이 생기고, 빚을 갚거나 저축하거나 투자할 수 있습니다. 수입보다 지출이 적게 하는 방법은 다음과 같습니다.
- 수입과 지출의 균형을 맞추라 : 수입과 지출의 균형을 맞추는 것은 예산을 세우고 지키는 기본입니다. 수입과 지출의 균형을 맞추는 방법은 다음과 같습니다.