대출용어 총정리 : LTV, DSR, DTI, RTI

대출을 받으려면 어떤 조건이 필요할까요? 대출을 받을 때는 여러 가지 요인이 고려됩니다. 대출의 한도, 이자율, 상환기간 등은 대출자의 소득, 부채, 자산, 신용도 등에 따라 달라집니다. 이러한 요인들을 측정하고 비교하기 위해 사용되는 대출용어들이 있습니다. 이번 글에서는 대출용어 중에서 LTV, DSR, DTI, RTI에 대해 알아보겠습니다. 이 글을 읽고 나면 대출을 받을 때 어떤 점을 주의해야 하는지, 어떻게 대출을 잘 관리할 수 있는지 알 수 있을 것입니다.

Table of Contents

1. LTV란 무엇인가요?

LTV는 Loan To Value의 약자로, 대출금액 대비 담보가치 비율을 의미합니다. 쉽게 말하면, 담보로 제공한 자산의 가치에 대해 얼마나 대출을 받았는지를 나타내는 지표입니다. 예를 들어, 1억원짜리 집을 담보로 하여 7천만원을 대출받았다면, LTV는 70%입니다. LTV는 대출의 위험도를 판단하는데 사용됩니다.

LTV가 높을수록 대출자가 담보를 상실할 가능성이 높아지고, 대출금을 회수하기 어려워지기 때문입니다. 따라서, LTV가 높을수록 대출의 이자율이 높아지거나, 대출한도가 낮아지거나, 추가적인 담보를 요구할 수 있습니다. 반대로, LTV가 낮을수록 대출의 이자율이 낮아지거나, 대출한도가 높아지거나, 추가적인 담보를 요구하지 않을 수 있습니다.

LTV는 대출의 종류에 따라 제한이 다릅니다. 예를 들어, 주택담보대출의 경우, LTV 제한은 40%~70% 사이입니다. 즉, 주택가격의 40%~70%까지만 대출을 받을 수 있습니다. 이는 주택시장의 과열을 방지하고, 대출자의 부채난을 막기 위한 정책입니다. LTV 제한은 시장상황에 따라 변동될 수 있습니다.

예를 들어, 코로나19 사태로 인해 경제가 어려워지면, LTV 제한을 완화하여 대출을 촉진할 수 있습니다. 반대로, 주택가격이 급등하면, LTV 제한을 강화하여 대출을 억제할 수 있습니다.

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2. DSR이란 무엇인가요?

DSR은 Debt Service Ratio의 약자로, 월별 상환금액 대비 월별 소득 비율을 의미합니다. 쉽게 말하면, 월급에서 대출금을 갚는데 얼마나 쓰는지를 나타내는 지표입니다. 예를 들어, 월급이 300만원이고, 대출금을 갚는데 100만원이 든다면, DSR은 33.3%입니다. DSR은 대출자의 상환능력을 판단하는데 사용됩니다.

DSR이 높을수록 대출자가 대출금을 갚기 어려워지고, 생활비가 부족해지기 때문입니다. 따라서, DSR이 높을수록 대출의 이자율이 높아지거나, 대출한도가 낮아지거나, 추가적인 보증을 요구할 수 있습니다. 반대로, DSR이 낮을수록 대출의 이자율이 낮아지거나, 대출한도가 높아지거나, 추가적인 보증을 요구하지 않을 수 있습니다.

DSR은 대출의 종류에 따라 제한이 다릅니다. 예를 들어, 주택담보대출의 경우, DSR 제한은 40%입니다. 즉, 월급의 40%까지만 대출금을 갚을 수 있습니다.

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3. DTI란 무엇인가요?

DTI는 Debt To Income의 약자로, 총 부채 대비 총 소득 비율을 의미합니다. 쉽게 말하면, 소득에 비해 얼마나 부채가 많은지를 나타내는 지표입니다. 예를 들어, 총 소득이 3억원이고, 총 부채가 1억원이라면, DTI는 33.3%입니다. DTI는 대출자의 신용도를 판단하는데 사용됩니다.

DTI가 높을수록 대출자가 부채를 갚기 어려워지고, 신용등급이 떨어지기 때문입니다. 따라서, DTI가 높을수록 대출의 이자율이 높아지거나, 대출한도가 낮아지거나, 추가적인 신용보증을 요구할 수 있습니다. 반대로, DTI가 낮을수록 대출의 이자율이 낮아지거나, 대출한도가 높아지거나, 추가적인 신용보증을 요구하지 않을 수 있습니다.

DTI는 대출의 종류에 따라 제한이 다릅니다. 예를 들어, 주택담보대출의 경우, DTI 제한은 60%입니다. 즉, 총 소득의 60%까지만 부채를 가질 수 있습니다. 이는 대출자의 과도한 부채를 방지하고, 신용위기를 막기 위한 정책입니다. DTI 제한은 신용등급에 따라 차등적용될 수 있습니다.

예를 들어, 신용등급이 높은 대출자는 DTI 제한을 넘어서도 대출을 받을 수 있습니다. 반대로, 신용등급이 낮은 대출자는 DTI 제한을 지키지 못하면 대출을 받을 수 없습니다.

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4. RTI란 무엇인가요?

RTI는 Rent To Income의 약자로, 월별 임대료 대비 월별 소득 비율을 의미합니다. 쉽게 말하면, 월급에서 임대료를 내는데 얼마나 쓰는지를 나타내는 지표입니다. 예를 들어, 월급이 300만원이고, 임대료가 100만원이라면, RTI는 33.3%입니다. RTI는 임차인의 임대료 부담도를 판단하는데 사용됩니다.

RTI가 높을수록 임차인이 임대료를 내기 어려워지고, 생활비가 부족해지기 때문입니다. 따라서, RTI가 높을수록 임대료 인상에 취약해지거나, 이사를 고려할 수 있습니다. 반대로, RTI가 낮을수록 임대료 부담이 적고, 생활비가 여유롭기 때문입니다. 따라서, RTI가 낮을수록 임대료 인상에 강하거나, 장기적으로 임대 계약을 유지할 수 있습니다.

RTI는 임대의 종류에 따라 차이가 있습니다. 예를 들어, 월세의 경우, RTI는 30% 이하가 적정하다고 알려져 있습니다. 즉, 월급의 30% 이하로 월세를 내는 것이 적당하다는 것입니다. 이는 임차인의 생활수준을 고려한 것입니다. 월세 이외에도 전세, 매매, 분양 등 다른 임대 형태도 있습니다. 이 경우에는 RTI를 적용하기 어렵습니다.

예를 들어, 전세의 경우, 임대료가 한번에 지불되기 때문에 월별 비율로 나타내기 힘듭니다. 매매나 분양의 경우, 임대료가 아니라 대출금을 갚아야 하기 때문에 RTI보다는 DSR이나 DTI가 적합합니다.

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5. 대출용어를 알고 나면 어떤 도움이 되나요?

대출용어를 알고 나면, 대출을 받을 때나 임대를 할 때 어떤 점을 주의해야 하는지, 어떻게 대출을 잘 관리할 수 있는지 알 수 있습니다. 예를 들어, LTV를 알고 있다면, 담보가치에 비해 얼마나 대출을 받을 수 있는지, 대출의 위험도는 어떤지, 대출의 이자율은 어떤지 등을 파악할 수 있습니다.

DSR을 알고 있다면, 월급에서 대출금을 갚는데 얼마나 쓰는지, 대출자의 상환능력은 어떤지, 대출의 이자율은 어떤지 등을 파악할 수 있습니다. DTI를 알고 있다면, 소득에 비해 얼마나 부채가 많은지, 대출자의 신용도는 어떤지, 대출의 이자율은 어떤지 등을 파악할 수 있습니다. RTI를 알고 있다면, 월급에서 임대료를 내는데 얼마나 쓰는지, 임차인의 임대료 부담도는 어떤지, 임대료 인상에 대한 대응은 어떤지 등을 파악할 수 있습니다.

대출용어를 알고 나면, 대출을 받을 때나 임대를 할 때 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 할 수 있습니다. 예를 들어, LTV가 낮은 대출을 받으면, 대출의 이자율이 낮아지고, 대출한도가 높아지고, 추가적인 담보를 요구하지 않을 수 있습니다. DSR이 낮은 대출을 받으면, 대출의 이자율이 낮아지고, 대출한도가 높아지고, 추가적인 보증을 요구하지 않을 수 있습니다.

DTI가 낮은 대출을 받으면, 대출의 이자율이 낮아지고, 대출한도가 높아지고, 추가적인 신용보증을 요구하지 않을 수 있습니다. RTI가 낮은 임대를 하면, 임대료 부담이 적고, 생활비가 여유롭고, 임대료 인상에 강하고, 장기적으로 임대 계약을 유지할 수 있습니다.

대출용어를 알고 나면, 대출을 받은 후에도 대출을 잘 관리할 수 있습니다. 예를 들어, LTV를 낮게 유지하기 위해서는, 담보가치를 높이거나, 대출금을 줄이거나, 추가적인 담보를 제공할 수 있습니다. DSR을 낮게 유지하기 위해서는, 소득을 높이거나, 대출금을 줄이거나, 추가적인 보증을 제공할 수 있습니다. DTI를 낮게 유지하기 위해서는, 소득을 높이거나, 부채를 줄이거나, 추가적인 신용보증을 제공할 수 있습니다. RTI를 낮게 유지하기 위해서는, 소득을 높이거나, 임대료를 줄이거나, 다른 임대 형태를 고려할 수 있습니다.

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6. 마치며

이번 글에서는 대출용어 중에서 LTV, DSR, DTI, RTI에 대해 알아보았습니다. 이들은 대출을 받을 때나 임대를 할 때 중요한 지표들입니다. 이들을 알고 있으면, 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 할 수 있고, 대출을 잘 관리할 수 있습니다. 대출을 받을 때나 임대를 할 때는 이들을 잘 확인하고, 비교하고, 계산하고, 평가하는 것이 필요합니다.